在民间借贷纠纷中，借款人偶尔会遭遇一种特殊困境：尚未实际收到出借人承诺的借款，却被对方要求依据借条或合同履行还款义务。这种情况不仅违背了基本的交易公平原则，也触及了法律的核心认定规则。从法律视角审视，此类纠纷的解决关键在于厘清“借款合同成立”与“借款交付”这两个核心法律要件。
根据我国民法典的相关规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。这意味着，一份借条或借款协议的签署，仅表明双方达成了借款的合意，但合同本身并未立即生效。合同的真正成立，必须以贷款人实际将借款交付给借款人为前提。交付方式包括现金、银行转账等可证明资金流转的形式。如果借款人能够证明自己从未实际收到所约定的款项，那么法律上可以主张该借款合同并未成立，自然也就不负有还款义务。
面对出借人凭一纸借据追索的情况，借款人应采取理性、合法的步骤维护自身权益。首要任务是全面、系统地收集证据。这包括但不限于：保留清晰的借条或合同原件；整理所有与出借人就借款事宜进行的沟通记录，如微信聊天、短信或邮件，其中应能体现催款、承诺放款但未履行等内容；梳理自身银行流水、账户明细，以证明在约定时间内未有相应金额入账。如果存在见证人，也应争取其证言。证据的充分与否，直接决定了后续法律程序的走向。
在证据初步完备后，建议首先与出借人进行正式沟通，明确指出未收到借款的事实，并出示相关证据，要求其撤销还款要求。若沟通无效，对方仍坚持索债甚至采取骚扰、威胁等手段，则应考虑通过法律途径解决。借款人可以向人民法院提起诉讼，请求法院确认借款合同未成立或未生效，并判决其无需承担还款责任。在此类诉讼中，举证责任通常遵循“谁主张，谁举证”的原则。虽然借款人需证明“款未收到”，但出借人若主张合同已成立并履行，则必须承担证明款项已实际交付的举证责任。无法证明交付事实的，其诉求将难以得到法院支持。
需要警惕的是，实践中也存在极少数涉嫌“套路贷”或诈骗的情形，即以借款为名行非法占有之实。若察觉对方有伪造证据、虚增债务等恶意行为，应立即向公安机关报案，由司法机关介入调查。
法律保护的是真实的债权债务关系。空有借据而无实际资金交付，犹如无源之水，不能形成有效的借贷关系。借款人面对“未借钱却被追债”的窘境时，无需惊慌，而应坚定地依靠法律武器，以事实为依据，以证据为支撑，捍卫自身的合法权益。社会公众亦应从此类案例中汲取教训，在发生借贷行为时，务必重视资金交付的凭证留存，确保交易环节清晰可查，从而从根本上预防此类纠纷的发生。